Il diritto di rivalsa dell'assicuratore di responsabilità civile in caso di colpa grave

Di norma, ogni automobilista è a conoscenza dell'istituzione dell'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile (RC) per i veicoli a motore.

Come promemoria, quest'obbligo è previsto dall'art. 63 della Legge federale sulla circolazione stradale (di seguito SVG) e recita:"Nessun veicolo a motore può essere messo in circolazione fino a quando non sia stata stipulata un'assicurazione di responsabilità civile ai sensi delle seguenti disposizioni".

L'obbligo di stipulare un'assicurazione di responsabilità civile ha lo scopo di garantire il risarcimento delle persone che hanno subito danni a causa del comportamento del conducente responsabile (assicurato). In altre parole, l'assicurazione di responsabilità civile consente di coprire le richieste di risarcimento delle persone che hanno subito danni a causa del comportamento illecito e colposo del conducente assicurato. Ciò sarebbe anche nell'interesse di quest'ultimo, perché il suo patrimonio non verrebbe intaccato. È almeno una questione di principio.

Un istituto meno conosciuto, ma la cui importanza non va sottovalutata, è il diritto di rivalsa dell'assicuratore di responsabilità civile in caso di colpa grave del conducente. Se esiste un'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria (come quella descritta sopra), potremmo essere tentati di credere che come conducenti godiamo di una sorta di "protezione assoluta" a livello finanziario se le nostre azioni hanno causato danni a terzi.

Tuttavia, è necessario fare un'avvertenza molto importante: Perché anche se la copertura assicurativa scelta comprende la colpa grave, il conducente responsabile deve, a seconda della natura del comportamento che gli è stato imputato, utilizzare il proprio patrimonio entro i limiti del danno che ha causato. Pertanto, va notato che oltre alle conseguenze penali (multe) e amministrative (revoca della patente di guida), alcuni comportamenti illeciti che comportano una colpa grave (vedi sotto) hanno anche conseguenze civili e finanziarie per il conducente responsabile. E questo può comportare gravi accuse!

Il diritto di rivalsa dell'assicuratore di responsabilità civile nei confronti del proprio assicurato è previsto dall'art. 65 comma 3 SVG e recita:"L'assicuratore ha diritto di rivalsa nei confronti del contraente o dell'assicurato nella misura in cui avrebbe il diritto di rifiutare o ridurre la prestazione in base al contratto di assicurazione o alla legge federale del 2 aprile 1908 sul contratto di assicurazione".Se il danno è stato causato in stato di ebbrezza o di inidoneità alla guida o da un'infrazione per eccesso di velocità ai sensi dell'articolo 90, paragrafo 4, l'assicuratore ha diritto di rivalsa.L'entità della rivalsa tiene conto della colpa e della capacità economica della persona contro la quale viene esercitata la rivalsa".

Come avete letto, in alcuni casi l'assicuratore della responsabilità civile è obbligato a rivalersi sul conducente. Si tratta, in particolare, della guida in stato di ebbrezza qualificata o sotto l'effetto di sostanze stupefacenti. Come abbiamo descritto in precedenza, alcuni comportamenti portano inevitabilmente a conseguenze finanziarie per il conducente responsabile. In parole povere, l'assicuratore della responsabilità civile (obbligatoria) risarcisce il danneggiato e poi reclama una parte del risarcimento pagato dal conducente responsabile, cioè dal suo stesso cliente.

In generale, se un incidente ha causato non solo danni alle cose ma anche alle persone, le conseguenze per il danneggiato sono spesso molto gravi. Questo vale anche per il conducente responsabile che si trovava in stato di ebbrezza qualificata o sotto l'effetto di sostanze stupefacenti. In caso di incidente grave, il ferito è spesso impossibilitato a lavorare per un certo periodo di tempo e l'assicurazione contro gli infortuni interviene inizialmente. Questa ha il compito particolare di garantire un reddito sostitutivo (indennità giornaliera LAINF). Purtroppo, non è raro che l'incapacità lavorativa diventi permanente o porti a un'invalidità parziale o addirittura totale. Dopo l'intervento dell'assicurazione per l'invalidità, questa versa, se necessario, una rendita. In questo caso, quando l'infortunato subisce una compromissione del suo futuro economico (perdita di reddito dovuta all'invalidità), le prestazioni che l'assicurazione di responsabilità civile deve versare all'infortunato (o alle assicurazioni sociali che sono intervenute) possono rapidamente ammontare a centinaia di migliaia di franchi! Se si considera che gli assicuratori di responsabilità civile si rivalgono regolarmente sul conducente responsabile per almeno il 35% in caso di guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di stupefacenti (è frequente anche il ricorso per almeno il 40% o addirittura il 55%), si deve concludere che la situazione sarà estremamente delicata, se non addirittura insostenibile, per l'assicurato responsabile.

Riassumendo: Esistono infrazioni gravi di varia natura. Può capitare a qualsiasi automobilista di causare danni in un incidente. Tuttavia, va notato che la guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di sostanze stupefacenti sono due reati particolarmente gravi con conseguenze di vasta portata. Ancora una volta, si consiglia vivamente di rispettare le regole alla guida!